RRQ · PSV · REER/FERR · RETRAITE
RRQ à 65 ou 72 ans : faut-il reporter sa rente?
65 ans est l’âge normal du RRQ et l’âge minimal de la Sécurité de la vieillesse, mais ce n’est pas automatiquement le meilleur moment pour commencer les deux. Reporter peut augmenter les prestations à vie; décaisser un REER plus tôt peut aussi être pertinent dans certains scénarios.
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Après 65 ans, le RRQ augmente de 0,7 % par mois, jusqu’à 58,8 % à 72 ans. La PSV augmente de 0,6 % par mois, jusqu’à 36 % à 70 ans. Mais santé, longévité, liquidités, fiscalité, REER/FERR, autres revenus et prestations fondées sur le revenu peuvent changer la décision.
LES CHIFFRES
Que gagne-t-on en reportant le RRQ ou la PSV?
Après 65 ans : +0,7 % par mois
8,4 % par année. À 72 ans, le facteur d’ajustement atteint +58,8 % par rapport à 65 ans. Le montant n’augmente plus en raison du report après 72 ans.
Après 65 ans : +0,6 % par mois
7,2 % par année. À 70 ans, la pension peut être jusqu’à 36 % plus élevée. Il n’y a pas d’avantage à reporter la PSV après 70 ans.
Peut-on prendre la PSV à 65 ans et reporter seulement le RRQ?
Oui. Les deux décisions sont distinctes. Vous pouvez commencer la PSV à 65 ans tout en reportant le RRQ, ou comparer d’autres combinaisons selon votre situation.
LE TROISIÈME JOUEUR
Et si votre REER servait de pont avant le RRQ?
Revenu plus faible
Après avoir réduit ou cessé de travailler, certaines personnes ont quelques années où leur revenu imposable est plus faible.
Décaisser une partie du REER
Retirer progressivement une partie du REER peut parfois répartir le revenu imposable dans le temps plutôt que concentrer davantage de retraits plus tard.
Reporter une prestation
Le REER peut fournir des liquidités pendant un report du RRQ ou de la PSV. Les retraits restent imposables et peuvent influencer certaines prestations.
À 71 ANS
Que se passe-t-il avec votre REER?
Au plus tard à la fin de l’année où vous atteignez 71 ans, vous devez choisir une option permise : notamment convertir le REER en FERR, acheter une rente admissible ou retirer les fonds. Avec un FERR, un retrait minimum annuel s’applique à compter de l’année suivante et les retraits sont généralement imposables.
C’est pourquoi les années avant 71 ans méritent parfois d’être planifiées.PAS UNE RECETTE UNIVERSELLE
Quand reporter peut-il être intéressant… ou moins intéressant?
Reporter mérite d’être étudié si…
- vous avez d’autres liquidités;
- vous souhaitez augmenter une rente garantie à vie;
- vous avez des REER ou d’autres actifs pour financer les premières années;
- votre santé et votre horizon de retraite favorisent le long terme;
- vous voulez comparer plusieurs scénarios fiscaux.
Commencer plus tôt peut aussi avoir du sens si…
- vous avez besoin du revenu maintenant;
- votre santé ou votre espérance de vie change le calcul;
- vous êtes admissible au SRG : le gouvernement indique qu’il n’y a pas d’avantage à reporter la PSV dans ce cas;
- vos autres revenus ou votre situation familiale changent l’équilibre;
- le report créerait une pression sur vos liquidités.
EXEMPLE SIMPLIFIÉ
Marcel a 65 ans. Est-ce qu’il « prend toute »?
Marcel cesse de travailler, possède un REER important et n’a pas immédiatement besoin de son RRQ. Il pourrait comparer un scénario où il retire une partie de son REER pendant quelques années et reporte son RRQ.
Son RRQ serait plus élevé plus tard, mais ses retraits REER augmentent son revenu imposable maintenant. Il faut aussi regarder la PSV, les crédits, les prestations fondées sur le revenu, les autres pensions et sa situation familiale.
Le but n’est pas de trouver l’âge parfait pour tout le monde : c’est de comparer le revenu net après impôt de plusieurs scénarios.FAQ RETRAITE
Questions fréquentes sur le RRQ, la PSV et le REER
Est-ce avantageux d’attendre 70 ou 72 ans pour prendre sa RRQ?
Attendre augmente la rente mensuelle à vie de 0,7 % par mois après 65 ans, jusqu’à 72 ans. L’avantage global dépend toutefois de la longévité, des liquidités, de la fiscalité et des autres revenus.
Combien de plus reçoit-on avec le RRQ à 72 ans plutôt qu’à 65 ans?
Le facteur d’ajustement atteint +58,8 %. Le montant en dollars varie selon votre dossier de cotisation.
Peut-on prendre la PSV à 65 ans et attendre pour le RRQ?
Oui. Le RRQ et la PSV sont deux programmes distincts et leur date de début n’a pas à être la même.
Est-il préférable de retirer son REER avant de demander sa RRQ?
Pas automatiquement. Cela peut être utile pour répartir le revenu imposable, mais les retraits REER sont imposables et peuvent influencer des crédits ou prestations.
Que devient un REER à 71 ans?
Au plus tard à la fin de l’année de vos 71 ans, vous devez choisir une option permise, par exemple le convertir en FERR, acheter une rente admissible ou retirer les fonds.
Le REER ou le FERR peut-il réduire la PSV?
Les retraits imposables augmentent le revenu net. À revenu suffisamment élevé, le remboursement de la PSV peut s’appliquer; les seuils sont indexés et doivent être vérifiés pour l’année concernée.
Et si je peux recevoir le Supplément de revenu garanti (SRG)?
Cette situation demande une attention particulière. Le Gouvernement du Canada indique qu’il n’y a pas d’avantage à reporter la PSV lorsqu’une personne est admissible au SRG.
65, 70 OU 72?
Avant de choisir une date, regardez toute la photo.
RRQ, PSV, REER/FERR, impôt et autres revenus peuvent interagir. Pour une planification personnalisée, TesImpôts.com peut vous orienter vers son service de planification financière.
Sources officielles
Retraite Québec — rente de retraite du RRQ et calcul selon l’âge. Gouvernement du Canada — Sécurité de la vieillesse et options à l’échéance d’un REER. Les règles et seuils peuvent changer; vérifiez l’information applicable à l’année de votre décision.
Ce contenu est informatif et ne constitue pas un avis fiscal, financier ou de placement personnalisé.